Authorization
Mon Jan 19, 2015 06:51 pm
ఖర్చులు రోజురోజుకు పెరుగుతున్నాయి. దాంతో అప్పు చేయడం సర్వసాధారణ మయ్యింది. మన అవసరానికి డబ్బు తీసుకొని, దానిని వడ్డీతో సహా కలిపి చెల్లిస్తాం. కానీ ఇప్పుడు అప్పు అనేక మార్గాల నుంచి ఎన్నో రూపాల్లో లభిస్తోంది. బ్యాంకులతోపాటు పలు రుణ సంస్థలు గృహ, వాహన, వ్యక్తిగత రుణాలను అందిస్తున్నాయి. క్రెడిట్ కార్డులనూ తెచ్చిస్తున్నాయి. అత్యవసరాల్లో బంగారం తాకట్టు పెట్టి కూడా అప్పు తీసుకోవచ్చు. ఇక హామీ లేకుండా లభించే రుణాలు అనేకం. పలు మార్గాల్లో రుణం దొరుకుతుండటంతో అవసరమున్నప్పుడు అప్పు చేసి.. అప్పుల్లో కూరుకుపోతున్నారు కొంతమంది. అప్పు ఎప్పుటికైనా ముప్పే. అలాంటి పరిస్థితి రాకుండా ఉండాలంటే...!
డబ్బు ఎంత సంపాదిస్తున్నామన్నది ముఖ్యం కాదు.. దాన్ని ఎలా ఉపయోగిస్తున్నామనేదే అసలు సమస్య. అవసరమైనప్పుడు అప్పు తీసుకోవడం సులభమే. కానీ, దానిని వడ్డీతో సహా తిరిగి తీర్చేయడం ఎంతో కష్టమైనది. తీసుకున్న రుణానికి వడ్డీ చెల్లించడంలో ఇబ్బంది పడుతున్నా.. క్రమంగా అప్పు అసలు మొత్తాన్ని తగ్గించుకోకుండా అలాగే ఉంటున్నా.. రుణాన్ని తీర్చే క్రమంలో ఇతర ఖర్చులకు ఇబ్బందులు పడుతున్నా.. ఇలా ఏ ఒక్కటి ఉన్నా.. మనం అప్పుల ఊబిలో ఉన్నట్లు లెక్క. అప్పులు అధికం అయినప్పుడు మొదట చిన్న చిన్న ఇబ్బందులే వస్తాయి. రానురాను అవి పెను భూతంలా మారతాయి. మనం సంపాదించిన మొత్తాన్ని బట్టి ఖర్చులు ఉండాలి. భవిష్యత్తులో ఏదో ఒక ఆదాయం వస్తుంది.. దాని ఆధారంగా ఈ అప్పును తీర్చేయవచ్చు అనే ఆలోచన ఉన్నప్పుడే అప్పు చేస్తుంటాం. ఏదో ఒక కారణంతో.. మనం అనుకున్న ఆ భవిష్యత్తు డబ్బు రాకపోతే.. ఏమిటి పరిస్థితి? ఆ రుణాన్ని తీర్చేయడంలో అనేక ఇబ్బందులు ఎదురవుతాయి. ఒకవేళ దాన్ని ఈఎంఐ రూపంలో చెల్లిస్తూ ఉంటే.. మీ నెలవారీ ఖర్చుల మొత్తం పెరుగుతుంది. వాయిదాల కోసం ప్రత్యేకంగా డబ్బును కేటాయించాలి. అంటే.. అప్పటి వరకూ ఉన్న ఇంటి బడ్జెట్ గాడి తప్పుతుంది. ఆదాయం పెరగకపోగా ఖర్చులు పెరగడంతో.. జీవన శైలిపై ఆ ప్రభావం పడుతుంది. కొత్త అప్పులు చేయాల్సిన అవసరమూ రావచ్చు. ఒకసారి ఈ విషయాన్ని కాస్త లోతుగా ఆలోచిస్తే.. వాస్తవం ఏమిటో అర్థమవుతుంది.
అనవసరఖర్చులకు దూరంగా...
అప్పుల ఊబిలో చిక్కుకోవాలని ఎవరికీ ఉండదు. అయితే, ఒకసారి అప్పు చేయడం ఆరంభమైతే దానికి అంతం అనేదీ ఉండదు. కాస్త జాగ్రత్తగా కొన్ని సూత్రాలను పాటిస్తేనే ఇలాంటి పరిస్థితుల్లోకి వెళ్లకుండా ఉంటాం. మీకు వచ్చే ఆదాయం.. అంటే.. జీతం, వడ్డీ, డివిడెండ్లు, అద్దె వగైరా ఇలా అన్నీ కలిపి ఒకసారి లెక్కవేసుకోండి. దీనికన్నా మీ నుంచి వెళ్తే మొత్తం అంటే.. నిత్యావసర ఖర్చులు, అద్దె, బీమా ప్రీమియాలు, ఈఎంఐల లాంటివి తక్కువగా ఉండేలా చూసుకోండి. కోరికలను వాయిదా వేయడం నేర్చుకోవాలి. అప్పటికప్పుడు కావాల్సిన వస్తువు కొనాలనే ఆదుర్దా పనికిరాదు. అనవసర ఖర్చులకు దూరంగా ఉండటం అలవాటు చేసుకోవాలి. రుణం తీసుకునే ముందు ఒకటికి రెండుసార్లు ఆలోచించాలి. ఆ రుణ వాయిదాలకు చెల్లించాల్సిన ఈఎంఐ మొత్తం ఎలా అనేది చూసుకోవాలి.
అధిక వడ్డీ రుణాలకు సాధ్యమైనంత దూరంగా ఉండాలి. కనీసం 10శాతం వరకూ వడ్డీ ఉండే రుణాలు కొంత మేలు. అంతకు మించి వడ్డీ రేటు ఉన్న రుణాల జోలికి పోకుండా ఉండటమే ఉత్తమం.
మిగులు పెరిగేలా దిద్దుబాటు...
అప్పులు పెరుగుతున్న సంగతి మనకు అర్థం అవుతూనే ఉంటుంది. ఇలాంటి పరిస్థితి వచ్చినప్పుడు.. ఆర్థిక ఇబ్బందుల్లో ఉన్నామన్న సంగతిని గుర్తించండి. ఎలాంటి భేషజాలకూ పోవద్దు. అప్పులను తీర్చేందుకు ఏం చేయాలన్న విషయాన్ని ఆలోచించండి. ఏక మొత్తంగానా.. వాయిదాల్లో చెల్లించాలా అనేది నిర్ణయించు కోండి. దానికి తగ్గట్టుగా ఖర్చులను తగ్గించి, మిగులు మొత్తం పెరిగేలా అవసరమైన దిద్దుబాటు చర్యలు తీసుకోండి. అవసరంలో ఎంత వరకూ డబ్బును మనకు మనమే సమకూర్చుకోగలం అనేది చూసుకోండి. బ్యాంకులో ఉన్న మొత్తం, ఎవరికైనా చేబదులుగా ఇచ్చారా, షేర్లు, మ్యూచువల్ ఫండ్లలో పెట్టుబడులు, ఏదైనా స్థిరాస్తులు అమ్మే అవకాశం ఉందా.. చూసుకోండి. ఆ తర్వాతే అప్పు చేసే విషయాన్ని ఆలోచించండి. అప్పు చేయడం అంటే.. అదనంగా వడ్డీ భారం మోయడమే. ఈ వడ్డీ ఎంత తక్కువగా ఉంటే అంత మేలు. కాబట్టి, అప్పు చేయడం తప్పదు అనుకున్నప్పుడు తక్కువ వడ్డీకి రుణాలు తీసుకునేందుకు ఉన్న అవకాశాలన్నింటినీ గమనించాలి. సాధ్యమైనంత వరకూ వడ్డీ రేటు 10శాతం లోపు ఉండేలా చూసుకోవాలి. అదే సమయంలో అధిక వ్యవధిని ఎంచుకోవడం ద్వారా నెలవారీ ఈఎంఐల భారం కొంత మేరకు తగ్గించుకునేందుకు వెసులుబాటు దొరుకుతుంది. అసలు అప్పుల జోలికి వెళ్లకుండా ఉండాలంటే పొదుపు చేయాలి.
అనుకున్న లక్ష్యాలకు...
సంపాదించిన డబ్బులో నుంచి ఎంత పొదుపు చేయాలనే సందేహం చాలామందికి వస్తుంటుంది. దీనికి ఒక సూత్రాన్ని చెప్పుకోవచ్చు. అదే..50-20-30. మీరు సంపాదించిన మొత్తంలో 50శాతం వరకూ నిత్యావసరాలకు, ఇతర ఖర్చులకు వెచ్చించాలి. కనీసం 20శాతం కచ్చితంగా పొదుపు, పెట్టుబడులకు కేటాయించాలి. ఇక మిగిలిన 30శాతం మీ కోరికలు, లేదా ఇతర అవసరాలకు వాడుకోవాలి. అయితే, ఇది ఇప్పుడిప్పుడే సంపాదన ప్రారంభించిన వారికే. ఆదాయం అధికంగా ఉన్నవారు, బాధ్యతలు మీదపడిన వారు.. పొదుపు, పెట్టుబడులు 50శాతం లేదా అంతకు మించి ఉండాలి. దీంతోపాటు ఎప్పుడు ఏ అవసరం వస్తుందో అన్న ఆలోచనా ఉండాలి. దానికి తగ్గట్టుగా అత్యవసర నిధిని ఏర్పాటు చేసుకోవాలి. కనీసం 3-6 నెలల ఖర్చులను అందుబాటులో ఉంచు కోవడం ఎప్పుడూ తప్పనిసరి. పిల్లల చదువులు, పదవీ విరమణ తర్వాత అవసరాల కోసం స్థిరంగా ఆదాయం ఉండాలని చాలామంది కోరుకుంటారు. అదే సమయంలో కొన్ని స్వల్పకాలిక అవసరాలకూ డబ్బు అవసరం ఉంటుంది. కారు కొనడం, విహార యాత్రలకు వెళ్లడం, ఇల్లు కొనడంలాంటి కోరికలూ ఉంటాయి. కాబట్టి, పెట్టుబడులు ఎప్పుడూ దీర్ఘకాలం కోసం అని అనుకోకూడదు. 3-5 ఏళ్ల వ్యవధి కోసమూ మదుపు చేయాలి. గతంతో పోలిస్తే ఇప్పుడు పెట్టుబడి విధానంలో చాలా మార్పులు వచ్చాయి. సాంకేతికత సహాయంతో ఎంతో సులువుగా పెట్టుబడులు పెట్టడం, వాటిని నిర్వహించడం తేలికయ్యింది. దీనిద్వారా పెట్టుబడి ఖర్చులూ తగ్గుతున్నాయి. ఉదాహరణకు సంప్రదాయ బ్రోకర్లతో పోలిస్తే.. పూర్తి సాంకేతికతో వచ్చిన బ్రోకర్లు చాలా తక్కువ రుసుములు వసూలు చేస్తున్నారు.
చిన్న మదుపరులు మదుపు చేసేముందు సరైన అవగాహన పెంచుకునేందుకూ ఇప్పుడు అనేక మార్గాలున్నాయి. వీటి ద్వారా మీరు మదుపు చేసే పథకాలను అర్థం చేసుకునేందుకు ప్రయత్నించండి. అప్పుడే అప్పుల జోలికి పోకుండా.. అనుకున్న ఆర్థిక లక్ష్యాలను చేరుకోవడం సాధ్యమవుతుంది.